Открыть расчетный счет в Германии (Girokonto)

Расчетный счет в Германии (Girokonto)

Girokonto (расчетный, текущий счет или просто банковский счет) открывается и используется для проведения текущих платежей, например:

• получение зарплаты, пенсии, пособий
• оплата телефона, аренды и прочих текущих платежей

Расчетный счет позволяет снимать со счета и вносить на счет наличные деньги, выписывать и обналичивать чеки, а также проводить все другие операции банковского обслуживания, связанные с текущими платежами.
Операции с Girokonto можно осуществлять в филиале банка, используя готовые формуляры, через автоматы самообслуживания, а также с помощью Интернет-банкинг. Банки без сети филиалов (Direktbanken), позволяют осуществлять операции только через Интернет, а снятие и внесение наличных осуществляется с помощью банкоматов филиальных банков или банкоматов партнерских организаций.

Вознаграждение банкам за ведение Girokonto

Ведение Girokonto может быть бесплатным. Например, во многих банках без сети филиалов (Direktbanken) ведение счета стоит 0 Евро. В банках с сетью филиалов (Filialbanken) ведение счета составляет 5 – 15 Евро в зависимости от объема предоставляемых услуг. На начало 2020 года годовые расходы на ведение Girokonto (Grundgebühr) в филиальном банке составляли примерно 60 – 100 Евро.

Вознаграждение в филиальных банках традиционно включает в себя базовые банковские операции: снятие денег в банкомате банка, перевод со счета на счет, управление долгосрочными поручениями (Daueraufträge), выдача доверенностей на списание инкассо (Einzugsermächtigung). Некоторые банки привлекают клиентов низкими ставками за ведение счета, но берут вознаграждение за базовые банковские операции: например, за банковские переводы или снятие денег в филиале банка.

В большинстве случаев, использование бумажных формуляров на проведение банковских операций или осуществление транзакций по телефону стоит дополнительного вознаграждения. Снятие наличных денег в банкоматах может быть бесплатным в банкоматах банка или партнерских банках (Cash Group), а во всех прочих банкоматах или за границей будет уже составлять определенную сумму или процент от снимаемой суммы.
Похожая ситуация и с банковскими переводами: если переводы по Германии или ЕС обычно бесплатны, то банковский перевод за пределы ЕС, да еще и в другой валюте может стоить приличных денег. Справедливости ради следует заметить, что оплата альтернативными платежными системами, например, PayPal не всегда является более выгодной альтернативой из-за высоких процентов при переводе и невыгодного курса обмена.

К Girokonto обычно прилагается банковская карточка (Girocard, Debitcard), позволяющая проводить базовые банковские операции на терминалах банка или снимать/вносить наличные деньги в банкоматах. Ведение дополнительной кредитной карты, например, Visa или Mastercard, в некоторых банках может быть бесплатно, а может стоить фиксированную сумму в год. Следует отметить, что кредитная карта является дополнением к Girokonto и может быть открыта независимо от Girokonto в другой организации.

Все условия по ведению счета можно посмотреть в документе: «Preis- und Leistungsverzeichnis», в котором приведены цены на банковские операции.

Dispokredit

Girokonto может содержать кредитные лимиты (Dispokredit), т.е. позволять владельцу Girokonto заводить счет в минус. Величина кредита зависит от кредитоспособности владельца счета и его регулярных доходов. Sollzinsen (проценты по Dispokredit) намного выше процентов по другим кредитам. Поэтому Dispokredit следует использовать только в исключительных случаях и на короткий срок. Если счет уходит в минус на сумму больше, чем была обговорена в Dispokredite, то такой кредит называется Überziehungskredit. В данном случае речь идет о кредитной линии банка, которая превышает существующие рамки и терпится банком (geduldet). Для получения Überziehungskredit не требуется заключения дополнительного договора с банком. Недостатком являются более высокие проценты и риск, что банк в любой момент может закрыть кредитную линию и потребовать возмещения денег. При возникновении негативной финансовой ситуации и уходе счета в минус, владельцу счета необходимо постараться каким-то образом перестроить финансовые потоки, открыть кредитную карту с низкими процентами или взять другой целевой кредит. Это будет выгоднее, чем платить Dispo- или Überziehungskredit.

Начисление процентов

В настоящее время на денежные средства, находящиеся на Girokonto, обычно не начисляются проценты. Исключение составляют лишь счета для детей или молодых людей, но и для таких счетов проценты небольшие и начисляются только на ограниченную сумму. На начало 2020 года целый ряд банков брал вознаграждение (отрицательные проценты) за хранение денег на счету. В основном это касалось счетов, сумма денежных средств на которых превышала несколько сотен тысяч Евро.

Guthabenkonto и Basiskonto

Почти каждый совершеннолетний гражданин (geschäftsfähiger Mensch) Германии имеет право на банковский счет. Такой счет называется Basiskonto, Guthabenkonto или Konto für Jedermann. Guthabenkonto не отличается от вышеописанного Girokonto по функциональным возможностям, но позволяет владельцам осуществлять банковские операции только на основе денежных средств, находящихся на счету (Guthaben), т.е. для такого счета все кредитные линии банка закрыты. Как только деньги на счету заканчиваются, банк блокирует все транзакции (снятии денег, денежные переводы или списания со счета). Достоинством является, что такой счет можно открыть даже с негативной Schufa.
Для должников с ограничениями и выплатам кредиторам существует специальная разновидность Guthabenkonto – Pfändungskonto. Кредиторы не могут списывать с такого счета фиксированную сумму, которая необходима для ведения хозяйства должника.
Для ведения Guthabenkonto банки предоставляют банковскую карту, но не EC или кредитную карту, а только банковскую карту, с помощью которой можно осуществлять базовые банковские операции. Открытие кредитной карты Visa/Master Card также возможно, но только без кредитных возможностей (Prepaid-Kreditkarte). Все операции могут осуществляться только с остатком на счету. Guthabenkonto позволяет также получить доступ к Интернет-банкингу и осуществлять все операции через Интернет. Затраты на ведение Guthabenkonto сопоставимы с Girokonto и зависят от банка.

Gemeinschaftskonto

Совместный счет (Gemeinschaftskonto) – это тоже Girokonto, позволяющий осуществлять банковские операции совместно (zwei Verfügungsberechtigte, die in einem Haushalt leben). При этом существует два варианта:

• Все банковские операции можно осуществлять только совместно (UND-Konto)
• Все банковские операции можно осуществлять раздельно (ODER-Konto)

На первый взгляд совместный счет идеально подходит для супругов: все доходы и расходы производятся с одного и того же счета, что позволяет экономить на платежах за ведение счета, а также гибко формировать семейный бюджет. Но это только одна сторона медали. На немецких финансовых сайтах не рекомендуют отказываться от личных счетов, ограничиваясь только совместным счетом, по следующим причинам:

• Полный контроль всех транзакций: даже семейные пары не должны контролировать все транзакции друг друга
• Если счет уходит в минус (Dispokredit, Überziehungskredit), то банк может потребовать возмещение кредита от обеих владельцев счета. При этом не играет роли, кто потратил или не внес деньги на счет
• Совместный счет может быть заблокирован в случае банкротства и описи имущества одного из владельцев счета. В результате могут заблокироваться платежи и второго владельца счета, что может привести к еще большим сложностям
• Gemeinschaftskonto подразумевает несколько владельцев. При этом в случае счета «ИЛИ» каждый может распоряжаться счетом самостоятельно. Налоговая инспекция (Finanzamt) подразумевает, что при больших платежах на счет одного из владельцев, другому полагается половина от этой суммы. Если сумма превышает определенные границы, то речь идет о налоге с подарка/наследства.
• В случае смерти одного из владельцев счета, другой владелец не может распоряжаться счетом, если речь идет о счете типа «И». В худшем случае, владелец счета может завещать свое имущество третьим лицам, которые, получив наследство, могут блокировать все банковские операции.

Если необходимо совместное ведение счета, то в качестве альтернативы следует рассмотреть вариант выдачи банковской доверенности партнеру. Доверенность можно отозвать в любое время, а доверенное лицо сможет осуществлять все необходимые банковские операции.