Открыть банковский счет (Girokonto) в Германии

Банковский счет в Германии

Банковский расчетный счет в Германии позволяет хранить деньги и осуществлять безналичные денежные операции, например:

• оплачивать покупки в магазинах с использованием банковской или кредитной карты
• снимать наличные деньги в банкоматах
• получать зарплату, пенсию, пособия
• переводить деньги на другие счета (Überweisungen), например, оплата счетов
• позволять списывать со счета регулярные платежи (Lastschriften), например, налоги, аренда или кредитные платежи
• переводить регулярные платежи (Dauerauftrag), например, оплачивать телефон или электричество

Банковские услуги в Германии не ограничиваются расчетным счетом. Можно также открывать инвестиционные счета и депозиты, брать кредиты, конвертировать деньги в валюты других стран. При открытии счета деньги передаются банку на хранение, а взамен клиент получает банковскую карточку (Girocard) для проведения банковских операций через терминалы в банках, снятия наличных или оплату покупок в магазинах, а также в большинстве случаев код доступа к Интернет-банку для осуществления банковских операций через Интернет. Следует отметить, что осуществление банковских операций через Интернет требует двухфакторной аутентификации, например, с помощью телефона или специального считывателя.

Надежность вкладов в немецких банках

Все банки в Германии обязаны участвовать в программе государственного страхования вкладов (gesetzliche Einlagensicherung). Государство гарантирует выплату до 100.000 Евро для каждого вкладчика в течение 7 дней в случае возникновения ситуации, если банк не сможет осуществлять текущие платежные операции, например, банкротство банка. Кроме того, существует добровольное страхование вкладов частных банков (freiwillige Einlagensicherung), которое повышает страховую сумму до 750.000 Евро и выше. Список банков, а также их участие в программах государственного и добровольного страхования можно посмотреть на сайте Einlagensicherungsportal.

Банковская тайна

Банк гарантирует тайну вкладу и не проводит никаких финансовых транзакций без согласия владельца счета. На практике банк предоставляет информацию по клиентам и денежным транзакциям в следующих случаях:

• Ведение судебных дел: прокурор, судья, суд
• Вопросы, связанные с налоговыми отчислениями или налогами: налоговая, Федеральное ведомство по налогам и сборам
• Закон по отмыванию денег — Geldwäschegesetz: государственные учреждения при наличии подозрений
• Социальные ведомства: государственные учреждения при наличии подозрений, например, BAFöG-Amt, Arbeitsamt
• Schufa: автоматизированная передача данных с согласия клиента

При возникновении подозрений банки обязаны извещать контролирующие органы по транзакциям клиентов. По решению суда деньги могут быть заблокированы или списаны со счета.

Виды банковский счетов для физических лиц в Германии

Стандартный расчетный счет — Girokonto

Стандартный банковский счет (Girokont, расчетный счет, текущий счет) открывается и используется для проведения текущих платежей, например:

• получение зарплаты, пенсии, пособий
• оплата телефона, аренды и прочих текущих платежей

Расчетный счет позволяет снимать со счета и вносить на счет наличные деньги, выписывать и обналичивать чеки, а также проводить все другие операции банковского обслуживания, связанные с текущими платежами.

Операции с Girokonto можно осуществлять в филиале банка, используя готовые формуляры, через автоматы самообслуживания, а также с помощью Интернет-банкинга. Банки без сети филиалов (Direktbanken), позволяют осуществлять операции только через Интернет, а снятие и внесение наличных осуществляется с помощью банкоматов филиальных банков или банкоматов партнерских организаций.

Dispokredit

Girokonto может содержать кредитные лимиты (Dispokredit), т.е. позволять владельцу Girokonto заводить счет в минус. Величина кредита зависит от кредитоспособности владельца счета и его регулярных доходов. Sollzinsen (проценты по Dispokredit) намного выше процентов по другим кредитам. Поэтому Dispokredit следует использовать только в исключительных случаях и на короткий срок. Если счет уходит в минус на сумму больше, чем была обговорена в Dispokredite, то такой кредит называется Überziehungskredit. В данном случае речь идет о кредитной линии банка, которая превышает существующие рамки и терпится банком (geduldet). Для получения Überziehungskredit не требуется заключения дополнительного договора с банком. Недостатком являются более высокие проценты и риск, что банк в любой момент может закрыть кредитную линию и потребовать возмещения денег. При возникновении негативной финансовой ситуации и уходе счета в минус, владельцу счета необходимо постараться каким-то образом перестроить финансовые потоки, открыть кредитную карту с низкими процентами или взять другой целевой кредит. Это будет выгоднее, чем платить Dispo- или Überziehungskredit.

Начисление процентов

В настоящее время на денежные средства, находящиеся на Girokonto, обычно не начисляются проценты. Исключение составляют лишь счета для детей или молодых людей, но и для таких счетов проценты небольшие и начисляются только на ограниченную сумму. На начало 2020 года целый ряд банков брал вознаграждение (отрицательные проценты) за хранение денег на счету. В основном это касалось счетов, сумма денежных средств на которых превышала несколько сотен тысяч Евро.

Базовый счет — Guthabenkonto и Basiskonto

Каждый совершеннолетний гражданин Германии (geschäftsfähiger Mensch) имеет право на банковский счет. Такой счет называется Basiskonto, Guthabenkonto или Konto für Jedermann. Guthabenkonto не отличается от вышеописанного Girokonto по функциональным возможностям, но позволяет владельцам осуществлять банковские операции только на основе денежных средств, находящихся на счету (Guthaben), т.е. для такого счета все кредитные линии банка закрыты. Как только деньги на счету заканчиваются, банк блокирует все транзакции (снятие денег, денежные переводы или списания со счета). Достоинством является, что такой счет можно открыть даже с негативной Schufa.
Guthabenkonto позволяет получить доступ к Интернет-банкингу и осуществлять все операции через Интернет. Затраты на ведение Guthabenkonto сопоставимы с Girokonto и зависят от банка.

Счет в банке с защитой прожиточного минимума — Pfändungskonto или P-Konto

Для должников с ограничениями и выплатам кредиторам существует специальная разновидность Guthabenkonto — Pfändungskonto. Кредиторы не могут списывать с такого счета прожиточный минимум, который необходим для ведения личного хозяйства должника.
Для ведения Guthabenkonto банки предоставляют банковскую карту с помощью которой можно осуществлять базовые банковские операции. Открытие кредитной карты Visa/Master Card также возможно, но только без кредитных возможностей (Prepaid-Kreditkarte). Все операции могут осуществляться только с остатком на счету.

Совместный счет — Gemeinschaftskonto

Совместный счет (Gemeinschaftskonto) – это тоже Girokonto, позволяющий осуществлять банковские операции совместно (zwei Verfügungsberechtigte, die in einem Haushalt leben). При этом существует два варианта:

• Все банковские операции можно осуществлять только совместно (UND-Konto)
• Все банковские операции можно осуществлять раздельно (ODER-Konto)

На первый взгляд совместный счет идеально подходит для супругов: все доходы и расходы производятся с одного и того же счета, что позволяет экономить на платежах за ведение счета, а также гибко формировать семейный бюджет. Но это только одна сторона медали. На немецких финансовых сайтах не рекомендуют отказываться от личных счетов, ограничиваясь только совместным счетом, по следующим причинам:

• Полный контроль всех транзакций: даже семейные пары не должны контролировать все транзакции друг друга
• Если счет уходит в минус (Dispokredit, Überziehungskredit), то банк может потребовать возмещение кредита от обоих владельцев счета. При этом не играет роли, кто потратил или не внес деньги на счет
• Совместный счет может быть заблокирован в случае банкротства и описи имущества одного из владельцев счета. В результате могут заблокироваться платежи и второго владельца счета, что может привести к еще большим сложностям
• Gemeinschaftskonto подразумевает несколько владельцев. При этом в случае счета «ИЛИ» каждый может распоряжаться счетом самостоятельно. Налоговая инспекция (Finanzamt) подразумевает, что при больших платежах на счет одного из владельцев, другому полагается половина от этой суммы. Если сумма превышает определенные границы, то речь идет о налоге с подарка/наследства.
• В случае смерти одного из владельцев счета, другой владелец не может распоряжаться счетом, если речь идет о счете типа «И». В худшем случае, владелец счета может завещать свое имущество третьим лицам, которые, получив наследство, могут блокировать все банковские операции.

Если необходимо совместное ведение счета, то в качестве альтернативы следует рассмотреть вариант выдачи банковской доверенности партнеру. Доверенность можно отозвать в любое время, а доверенное лицо сможет осуществлять все необходимые банковские операции.

Банковский счет для детей и студентов

Банки охотно открывают счета детям и студентам. Ведение банковского счета для детей и студентов обычно бесплатное и условия лучше, чем для классических расчетных счетов для взрослых. Многие банки даже начисляют небольшие проценты или предлагают подарки на праздники. Основной целью банковских счетов для детей является обучение финансовой грамотности детей. Дети получают банковскую карту и могут самостоятельно управлять свои карманными деньгами. Параллельно с открытием банковского счета для детей банки активно предлагают родителям дополнительные услуги, например, открытие инвестиционных или накопительных счетов для детей.
Сегодняшние ацуби и студенты — завтрашние квалифицированные рабочие и служащие. Поэтому банки предлагают специальные условия для студентов и ацуби. Вы можете получить более подробную информацию по студенческим счетам у нас на сайте и сравнить условия по открытию банковского счета для студентов в разделе «Банковский счет для студентов (Studentenkonto)».

Банковский счет для предпринимателей

Банковский счет для предпринимателей характеризуется большим числом транзакций, а также дополнительными требованиями, предъявляемыми к счету. Например, выгрузка банковский транзакций в бухгалтерскую систему. На нашем сайте Вы можете получить дополнительную информацию и сравнить условия по открытию бизнес-счетов в разделе «Банковский счет длябизнеса (Geschäftskonto)».

Ежедневный депозитный счет — Tagesgeldkonto

Ежедневный депозитный счет (накопительный счет, счет до востребования или Tagesgeldkonto) предусматривается для краткосрочного вложения денежных средств. На денежные средства на счету начисляются проценты, а из банковских
операция доступно лишь пополнение счета или перевод денег обратно на расчетный счет. Банк имеет право изменить процент в любое время. Зачастую банки предлагают более выгодные условия при открытии новых счетов. Вы можете получить дополнительную информацию по Tagesgeldkonto и сравнить условия по открытию накопительных счетов у нас на сайте в разделе «Ежедневный депозитный счет (Tagesgeldkonto)».

Инвестиционный счет — Depotkonto

Инвестиционный счет позволяет покупать и продавать ценные бумаги, хранить ценные бумаги, а также участвовать во всех операциях, связанных с ценными бумагами. Инвестиционный счет может быть открыт независимо от расчетного счета. На нашем сайте Вы можете получить более подробную информацию по инвестиционным счетам, а также сравнить условия по отрытию инвестиционных счетов в разделе «Инвестиционный или депозитарный счет (Depotkonto)».

Банковский счет в иностранной валюте — Fremdwährungskonto

Официальной платежной валютой в Германии является Евро. Если необходимо часто проводить финансовые операции в валюте других странах, спекулировать на изменении курса Евро к валютам других стран или просто открыть депозит в другой валюте, то необходимо открыть счет в иностранной валюте (Fremdwährungskonto). Такой счет очень похож на расчетный счет в Евро, но имеет ряд отличий и ограничений. Многие банки также берут базовую плату за ведение такого счета. В некоторых банках открытие и ведение счета бесплатно.

Залоговый счет — Kautionskonto

Несмотря на то, что законодательством не ограничиваются сферы использования Kautionskonto, такой вид счета чаще всего фигурирует в контексте аренды жилья.

Treuhandkonto

К наиболее распространенной форме относится случай, когда арендатор переводит на счет арендодателя залог, а арендодатель переводит уже полученную сумму на специальный счет. Формально арендатор может потребовать, чтобы
арендодатель сразу предоставил специальный счет, на который можно перевести деньги. В любом случае такой счет не должен относиться к собственности арендодателя и быть защищенным в случае банкротства арендодателя (Treuhandkonto). Арендодатель не обязан искать счет с самыми лучшими условиями по процентам. Главное, чтобы на этот счет начислялись проценты. В худшем случае, если арендодатель объявлен банкротом, а залог не был внесен на отдельный счет, то арендодатель может даже преследоваться уголовно по §266 StGB (Untreue).

Verpfändetes Sparbuch

Альтернативной формой залога является Verpfändetes Sparbuch. В таком случае арендатор самостоятельно открывает Kautionssparbuch (или просто Sparbuch – сберегательная книжка) и вносит на нее залог. Открыв такой сберегательный счет, арендатор подписывает Verpfändungserklärung an den Vermieter (подписывается арендодателем и арендатором) и передает сберегательную книжку арендодателю. В случае долгов по аренде или ремонту, арендодатель может получить доступ к этим деньгам. Во всех других случаях доступ к деньгам невозможен ни для арендатора, ни для арендодателя. Счет открыт на имя арендатора и таким образом никак не связан с возможным банкротством арендодателя

Депозитный счет — Termingeldkonto

Депозитный счет, Festgeld или Festgeldkonto — это вид счета, при котором сбережения передаются банку на определенный срок под фиксированную процентную ставку. Нельзя снять или иным образом распорядиться суммой в течение оговоренного срока. Деньги плюс проценты выплачиваются в конце срока действия депозита. Процентная ставка выше, чем для денег овернайт (Tagesgeldkonto), которыми можно распоряжаться ежедневно. Чем дольше срок действия депозита, тем выше процент. Для открытия депозита необходим референтный счет (Referenzkonto), которым может быть текущий расчетный счет, с которого деньги перечисляются на счет Termingeldkonto. Сроки депозитов обычно составляют от 1-го месяца до 10-ти лет. Сравнить условия по депозитам в Германии и ЕС Вы можете у нас на сайте в разделе
«Депозиты«.

Расходы на ведение счета

Вознаграждение банкам за ведение Girokonto

Ведение Girokonto может быть бесплатным. Например, во многих банках без сети филиалов (Direktbanken) ведение счета стоит 0 Евро. В банках с сетью филиалов (Filialbanken) ведение счета составляет 5 – 15 Евро в зависимости от объема предоставляемых услуг. На начало 2020 года годовые расходы на ведение Girokonto (Grundgebühr) в филиальном банке составляли примерно 60 — 100 Евро.

Вознаграждение в филиальных банках традиционно включает в себя базовые банковские операции: снятие денег в банкомате банка, перевод со счета на счет, управление долгосрочными поручениями (Daueraufträge), выдача доверенностей на списание инкассо (Einzugsermächtigung). Некоторые банки привлекают клиентов низкими ставками за ведение счета, но берут вознаграждение за базовые банковские операции: например, за банковские переводы или снятие денег в филиале банка.

В большинстве случаев, использование бумажных формуляров на проведение банковских операций или осуществление транзакций по телефону стоит дополнительного вознаграждения. Снятие наличных денег в банкоматах может быть бесплатным в банкоматах банка или партнерских банках (Cash Group), а во всех прочих банкоматах или за границей будет уже составлять определенную сумму или процент от снимаемой суммы.

Похожая ситуация и с банковскими переводами: если переводы по Германии или ЕС обычно бесплатны, то банковский перевод за пределы ЕС, да еще и в другой валюте может стоить приличных денег. Справедливости ради следует заметить, что оплата альтернативными платежными системами, например, PayPal не всегда является более выгодной альтернативой из-за высоких процентов при переводе и невыгодного курса обмена.

К Girokonto обычно прилагается банковская карточка (Girocard, Debitcard), позволяющая проводить базовые банковские операции на терминалах банка или снимать/вносить наличные деньги в банкоматах. Ведение дополнительной кредитной карты, например, Visa или Mastercard, в некоторых банках может быть бесплатно, а может стоить фиксированную сумму в год. Следует отметить, что кредитная карта является дополнением к Girokonto и может быть открыта независимо от Girokonto в другой организации.

Все условия по ведению счета можно посмотреть в документе: «Preis- und Leistungsverzeichnis», в котором приведены цены на банковские операции. У всех банков своя ценовая политика, а ознакомиться с ценами и документом можно на
сайте каждого банка.

Необходимые документы для открытия счета

Для открытия счета необходимо, чтобы клиент банка был совершеннолетним (18 лет) и дееспособным (voll geschäftsfähig).
Для детей и подростков счета открывают родители. Для открытия счета необходимы следующие документы:

• Паспорт
• Вид на жительство (для иностранцев)
• Регистрация (aktuelle Meldebescheinigung)
• Свидетельство о рождении. При открытии счета для детей

Следует отметить, что при открытии счета банк проводит определенные проверки (например, Schufa) и при негативных результатах может отказать в открытии без объяснения причин. В таком случае единственной альтернативой остается
базовый счет.

В Интернет есть много информации, как открыть счет без вида на жительство и регистрации в Германии, а также в каких банках можно попробовать открыть счет. Данная статья не затрагивает данный аспект. Кроме того, законодательство
Германии меняется и следует заранее уточнить в банке, соответствуют ли данные из Интернет условиям открытия счета на текущий момент времени.

Как открыть банковский счет

Открытие в филиале

Открытие счета в филиале наиболее комфортный вариант для банков со структурой филиалов. Для открытия счета согласовывается время на визит в банк (Terminvereinbarung), во время которого сотрудник банка готовит все документы и отвечает на все интересующие вопросы. В некоторых банках предлагают кофе, а также подробно рассказывают о дополнительных услугах и продуктах банка.

Открытие через почтовое отделение — Post-Ident

Чтобы открыть счет через почтовое отделение (Post-Ident Verfahren), необходимо распечатать бланк заявления банка, заполнить личные данные, подписать и отнести в почтовое отделение, взяв с собой паспорт и регистрацию. Почтовое отделение проверяет и подтверждает личность, сравнивает паспортные данные, а затем направляет заявку в банк.

Открытие через Интернет — Video-Ident

Если не хочется тратить время на визит в банк или почту, то существует возможность пройти проверку личности через Интернет, используя систему Video-Ident. Первые шаги аналогичны методу Post-Ident. Выбрав понравившийся банк необходимо нажать кнопку «Jetzt Konto eröffnen». Практически во всех банках в браузере появляется форма, которую необходимо заполнить. В форме указывается фамилия, год рождения, место жительства, адрес электронной почты, номер телефона. Если какие-то вопросы или термины непонятны, то можно воспользоваться словарем или сайтом переводов deepl.com. После заполнения всех форм и подтверждения номера телефона/электронной почты проводится короткий видеозвонок с сервисной компанией, которая работает от имени банка, для подтверждения личности. В разговоре необходимо еще раз назвать свое имя, ответить на простые вопросы, а также показать в камеру паспорт. Для видеозвонка можно использовать телефон, планшет или компьютер.
Подтвердив личность, сервисная компания или банк присылают подтверждение, что проверка личности была успешно завершена. Через несколько дней банк присылает несколько писем по обычной почте, которые содержат данные для Интернет-банкинга, а также банковскую карту.