Государственная медицинская страховка (GKV) наиболее распространённый вид медицинского страхования в Германии. 90% населения застраховано в государственной медицинской страховке. GKV основывается на принципе солидарности. Сумма страховых взносов рассчитывается от доходов. Нет доплаты по состоянию здоровья, предыдущих болезней или возраста. Уровень обслуживания одинаков для всех и прописан законодательно.

На текущий момент ставка государственной медицинской страховки составляет 14.6% зарплаты/дохода + дополнительный взнос. Страховые взносы рассчитываются от брутто зарплаты для работников по найму (не учитываются доходы с капитала или недвижимости) и всех доходов для добровольно застрахованных. Для частных предпринимателей действуют особые правила (см. ниже).

Если больничной кассе не хватает средств для покрытия всех расходов, то касса может взимать дополнительные взносы (Zusatzbeitrag). На начало 2017 Zusatzbeitrag составлял в среднем 1.1%. Для работников по найму оплата медицинской страховки 14.6% осуществляется в равных долях как работодателем, так и работником. До 2019 года дополнительный взнос оплачивается полностью работником (Arbeitnehmer). С 2019 года дополнительный взнос оплачивается как работодателем, так и работником в равной доле, т.е. с 2019 года медицинская страховка оплачивается работодателем и работником в равных долях.

Список всех государственный касс представлен на сайте krankenkasse.de. AOK (Allgemeine Ortskrankenkasse) называется 11 различных касс, в которых в общей сложности зарегистрировано 25 миллиона человек. Т.е. почти треть населения Германия застрахована в AOK. На втором месте с большим отрывом располагается Techniker Krankenkasse (TK): 9.8 миллионов застрахованных. Третье место занимает Barmer Ersatzkasse, включая 9.4 миллиона человек. Подробная статистика на доступна на сайте Wikipedia . На этом сайте можно рассчитать размер платежей, которые необходимо будет уплачивать в выбранной кассе. Следует отметить, что при расчете взносов медицинской страховки существует верхний предел, который на текущий момент составляет 4.350 € в месяц, т.е. на все доходы сверх указанной суммы уплачивать страховые медицинские взносы не требуется.

Если годовой доход составляет менее 57.600 € (4.800 € / месяц), то страхование в государственной страховке является обязательным (Pflichtversicherung) для лиц моложе 55 лет. Исключение сделано для чиновников (Beamten), частных предпринимателей/самостоятельных работников (Selbständige), студентов, пенсионеров (Studenten, Renter) и домохозяек (Nicht-Erwerbstätige). Для этих категорий граждан возможно добровольное страхование в государственной страховке (freiwillige Versicherung) или отдельные тарифы, например, студенты. Если месячный доход составляет менее 425 Евро в месяц (450€ в случае Minijob), то возможна бесплатная семейная страховка.

Уровень услуг

Примерно 95% оплачиваемых медицинских услуг одинаково во всех больничных кассах (Krankenkassen). Следует отметить, что государственная страховка оплачивает медицинские расходы, необходимые для лечения пациента. Если доступны разные методы лечения, то страховка оплачивает наиболее экономически выгодное. В качестве примера часто приводятся зубные врачи. Государственная страховка не оплачивает многие виды профилактики зубов. Кроме того, выбор пломб крайне ограничен. В больницах государственная страховка не оплачивает услуги главного врача или отдельную палату. Кроме того, сроки ожидания к врачу в некоторых регионах могут достигать нескольких месяцев.

Для тех, кого уровень государственной страховки не устраивает, могут заключить частную страховку, если имеют на это право, или дополнительную медицинскую страховку на расширение оплачиваемых услуг (Zusatzkrankenversicherung).

Бесплатное страхование членов семьи

При соблюдении определенных предпосылок члены семьи могут быть застрахованы бесплатно. К членам семьи относятся супруги (Ehegatte), зарегистрированные партнеры/сожители (Lebenpartner), дети (Kinder) и дети детей, застрахованных в семейной страховке (Kinder von familienversicherten Kindern).

До 18 лет дети в любом случае могут быть застрахованы в семейной страховке. Если из-за болезни дети не могут самостоятельно за собой ухаживать и вести хозяйство, то возраст не ограничивается. До 23 лет дети могут быть застрахованы вместе с родителями, если не работают. До 25 лет, если проходят обучение в школе, получают среднее профессиональное или высшее образование, а также участвуют в различных программах, например, добровольный социальный год.

Следует отметить, что детей могут не взять в государственную страховку, если один из родителей застрахован в частной медицинской страховке.


Студенческая медицинская страховка

Студенческий тариф рассчитывается по различным формулам, но уже много лет остается самым дешевым тарифом (~75€ на начало 2017 года).
Студентам не обязательно заключать отдельную медицинскую страховку, если их родители проживают в Германии. До 25 лет можно бесплатно быть застрахованным в семейной страховке. Студенческий тариф действует только до 14–го семестра. Максимальный возраст для студенческого тарифа 30 лет. Если эти критерии превышены, но студент был ранее застрахован в государственной страховке, то он может остаться в государственной страховке, сменив тариф на добровольное членство в страховке (Freiwillige Mitgliedschaft).

Добровольное страхование (Freiwillige Versicherung)

Определенные категории граждан не обязаны быть застрахованы в государственной медицинской страховке. В первую очередь это касается частных предпринимателей и самостоятельных работников (Seblständige) или работников по найму, зарабатывающих более границы для обязательного медицинского страхования. Также к этой категории относятся студенты старше 30 лет (или > 14 семестра). Если они хотят остаться в государственной страховке, то они должны это сделать добровольно.

Добровольно застрахованы могут быть не работающие с доходом или не работающие без доходов, но без возможности участия в бесплатной семейной страховке, а также пенсионеры и чиновники. Проще всего попасть в добровольную страховку тем, кто до этого уже был в государственной страховке. Зачастую надо лишь заполнить формуляр и подтвердить свое намерение перейти из обязательной страховки в добровольную. Формуляр необходимо заполнить в определенные сроки. В противном случае, можно лишиться права остаться в государственной страховке. Для работников по найму, чей доход впервые превысил границу обязательного медицинского страхования (Jahresarbeitsentgeltgrenze) ничего предпринимать не надо. Касса переводит в таких случаях автоматически.

Наименее выгодно страхование в государственной страховке для одиноких молодых людей, которые хорошо зарабатывают. Суммарно для них и работодателя страховые взносы составляют более 650 Евро в месяц только за медицинскую страховку.

Для тех, кто не был в государственной страховке, переход возможен, но не в каждом случае. Как правило, застраховаться в добровольной страховке можно следующим категориям:

  • лица, впервые начинающие трудовую деятельность в Германии, если их доход превышает требования по обязательному страхованию (57.600 Евро)
  • вернувшиеся в Германию лица, выехавшие на работу из Германии, если их доход превышает требования по обязательному страхованию (57.600 Евро)
  • Новорожденные, для которых исключена семейная страховка
  • Поздние переселенцы
  • Инвалиды до 30 лет

Государственное страхование частных предпринимателей или самостоятельных работников (Gesetzliche Krankenversicherung für Selbständige)

Самостоятельные работники могут быть застрахованы в государственной страховке по добровольному тарифу (Freiwillige Versicherung). Расчет взносов осуществляется на основе дохода (14,6 %+дополнительные взносы кассы). Действует максимальная граница в 4.350 Евро. Ставка составляет 14%+дополнительные взносы кассы для тех, кто отказывается от больничных денег после 7-недели болезни. Если доходы меньше, чем 4.350, то взносы можно уменьшить, представив доказательства в виде налоговой декларации или справки от налогового консультанта. Следует отметить, что для самостоятельных работников действует минимальная граница в размере 2.231.25 € (в 2018 году 2.283,75 Евро/месяц, с 2019 года – 1.141,88 Евро/месяц) . Даже, зарабатывая меньше, самостоятельный работник будет вынужден платить медицинскую страховку с этой суммы: с 2019 года – минимальный взнос будет составлять 171,28 Евро/месяц.

Добровольное страхование для неработающих

Для неработающих существует свой отдельный тариф, который рассчитывается на основе доходов или, если доходов нет, на основе фиктивного минимального дохода, который на начало 2017 года составлял 991,67 Евро в месяц. Т.е. минимальный тариф медицинской страховки для неработающих составляет 14% от 991,67 Евро = 138,83 Евро.

Доплата за лекарства

Доплата за лекарства составляет максимально 10% от цены, минимально 5 Евро и максимально 10 Евро. При цене лекарства менее 5 Евро оплачивается сумма лекарства. Для хронически больных или лиц с низкими доходами возможно получение различных льгот, а также освобождение от доплаты.

Как выбрать государственную медицинскую страховку в Германии

Калькулятор на нашем сайте поможет Вам сравнить условия, предлагаемые различными государственными страховыми компаниями (больничными кассами), а также найти подходящую кассу с учетом Ваших требований и пожеланий.