Автострахование в Германии (Kfz-Versicherung)

Любое транспортное средство в Германии, передвигающееся по публичным дорогам, должно быть застраховано. Требования прописаны в законе «Gesetz über die Pflichtversicherung für Kraftfahrzeughalter (Pflichtversicherungsgesetz)». Исключение составляют транспортные средства, максимальная скорость которых не может превышать 6 км/ч, автономные погрузчики и рабочие машины, а также определенные виды прицепов. В вышеупомянутом законе применяется формулировка: «mit regelmäßigem Standort im Inland», регулярное нахождение в Германии. Такая же формулировка используется и в предписаниях по постановке транспортных средств на учет в Германии. Считается, что иностранное транспортное средство должно быть поставлено на учет в течение 1 года постоянного нахождения в Германии. В статье fin-ma.de приводится несколько иная интерпретация закона: если владелец живет в Германии (Wohnsitz и Mittelpunkt seiner Lebensinteressen), то и машина должна быть незамедлительно поставлена на учет и застрахована в Германии. Правило одного года не действует. Автор также приводит пример: зарегистрировавшись в Германии и управляя личным транспортным средством, допущенным к эксплуатации в другой стране, можно нарушить целый ряд законов. Справедливости ради следует отметить, что в законе есть также формулировка: «das Fahrzeug wird hauptsächlich im Inland genutzt“ (транспортное средство эксплуатируется в основном в Германии), что также открывает целый ряд возможностей для интерпретаций.

Проживая в Германии и регулярно пользуясь автомобилем в Германии, необходимо иметь полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Полис заключается владельцем на транспортное средство.

Наряду с обязательным ОСАГО существуют еще и добровольные виды страхования: частичное и полное каско.

В Германии действуют 94 компании по автострахованию.
Топ 3 компаний  автострахования по числу клиентов:

• Allianz
• Huk-Coburg
• Axa

Взносы за автостраховку

Величина взносов зависит от следующих факторов:

• возраст, место жительство владельца транспортного средства, региональный класс риска (Regionalklasse). Статистически каждый регион Германии различается. Где-то происходит больше автомобильных аварий, где-то угонов. В зависимости от регистрации транспортного средства страховая компания определяет региональный класс риска
• возраст водителей и срок наличия прав: молодые люди или начинающие водители являются факторами риска с точки зрения страховки, т.к. по статистике чаще попадают в аварии. При заключении страховки или смене тарифа необходимо указывать, будут ли управлять транспортным средствам лица, не достигшие 23 лет. Если указать, что нет, то страховка будет значительно дешевле, но и водителям до 23 лет нельзя будет садиться за руль этого транспортного средства. Если у Вас ранее были зарубежные права, то следует заранее уточнить, учитывает ли выбранная страховая компания водительский стаж за границей. Некоторые компании учитывают, а некоторые нет.
• класс транспортного средства (Typklasse), мощность мотора, дата первой регистрации. Модели транспортных средств группируются в различные классы, сформированные на основе статистики по возникающему ущербу. Для ОСАГО таких таких классов 16, для полного каско 25, а для частичного каско 24. Чем ниже класс, присвоенный модели транспортного средства, тем дешевле страховка. Определить, к какому классу относится транспортное средство, можно на сайте GDV
• годовой пробег: раз в год многие страховые компании присылают запрос, в котором необходимо указать текущее количество километров на спидометре. Кто меньше ездит, тот и платит меньше. Если при заключении страховки было указана сумма меньше, чем реальная, то об этом следует также сообщить страховой компании
• индивидуальный процент риска ( Schadensfreihatsklasse ), снижающийся за годы езды без аварий
• согласие владельца на ремонт транспортного средства в авторемонтных мастерских, предписанных страховой компанией. У страховой компании существуют долгосрочные договора с такими мастерскими, часть получаемой выгоды они распределяют на величину страховой премии
• Количество машин: если у владельца несколько транспортных средств, то следует обговорить взнос за Zweitwagen (второй автомобиль на застрахованное лицо)
• готовность перенимать часть расходов в частичном или полном каско (Selbstbeteiligung): если страховка не делает страховых выплат в течение года, то индивидуальный процент риска уменьшается, а при страховых выплатах увеличивается. Если возникший урон небольшой, то иногда имеет смысл заплатить без привлечения страховки, чтобы не менять процент риска. Кроме того, страховки предлагают специальные тарифы, в которых оговариваются индивидуальные суммы в год, оплачиваемые владельцем в случае возникновения страхового случая

Следует отметить, что в частичном каско не учитывается индивидуальный процент риска. В полном каско такой процент учитывается.
Средний размер премии для ОСАГО составлял на 2015 год 249 € (Источник: сайт GDV)

Размеры выплат в страховом случае

Для Kfz-Haftpflicht (ОСАГО) действуют нормы, прописанные в законодательстве. Максимальные выплаты прописанные в законодательстве составляют:

• 2,5 миллиона Евро в случае причинения вреда здоровью
• 7,5 миллионов Евро в случае причинения вреда жизни или здоровью
• 1,12 миллионов Евро за причинение вреда имуществу (Sachschaden)
• 50.000 Евро за причинение вреда имуществу (Vermögenschaden)

Если нанесенный ущерб превышает минимальную сумму и в полисе автострахования не были оговорены более высокие возмещения, то разницу должен выплачивать виновник аварии. Такие случаи крайне редки, но теоретически могут привести к личному банкротству. Эксперты советуют заключать страховку с повышенными суммами выплат.

Если виновник ущерба скрылся и неизвестен или транспортное средство виновника не застраховано, то возникшие требования по ОСАГО предъявлять некому. В определенных случаях возможно возмещение ущерба через специальный фонд ( Verkehrsopferhilfe e. V. (VOH)). Выплаты осуществляются, как правило, только за ущерб, причиненный жизни или здоровью людей. Минимальный размер ущерба должен составлять 500 Евро.

На что следует обращать внимание при заключении договора автострахования

• Страховая сумма: чем выше, тем лучше
• Mallorca-Police: существует возможность расширить действие договора и на аренду машины за границей. Т.к. условия договора за границей предусматривают минимальные выплаты, то при аварии на арендной машине приходится выплачивать значительные суммы. Mallorca-Police страхует такие риски и действует не только на Майорке. Официальное название опции: «Versicherung für den Gebrauch fremder, versicherungspflichtiger Fahrzeuge»
• Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: в таком случае страховая компания покрывает ущерб и в случае грубой неосторожности, например, проезд на красный свет
• Neuwertentschädigung: возмещение полной стоимости транспортного средства в случае кражи или аварии в течение определенного срока; чем такой срок дольше, тем лучше
• Дополнительные условия: страховые компании предлагают различные скидки при условии выполнения определенных обязательств. Например, парковка в подземном гараже или ремонт только в автомастерских, согласованных со страховой компании. При внесении подобных соглашений в договор следует заранее продумать, будут ли выполняться обговоренные договоренности. В качестве примера: в договоре страхования было обговорено, что у владельца есть собственное машино-место. В реальности, парковочное место было в другом районе и в момент кражи сдано в аренду. Еще надо быть внимательным, если машина взята в лизинг и в договоре лизинга прописаны свои ремонтные мастерские, список которых не совпадает со списком из страховой компании
• Выплаты в случае стихийных бедствий: стихийные бедствия учтены во многих договорах. Следует ознакомиться, какие стихийные бедствия включены и при необходимости оговорить дополнительную защиту
• Повреждение стекла: как и в случае стихийных бедствий, возмещение ущерба за разбитые стекла включено во многие договора. Следует ознакомиться, какие исключения существуют и есть ли Selbstbeteiligung (страховка оплачивает лишь с определенной суммы) или огранчение по максимальной сумме выплаты
• Аварии с участием животных: во многих полисах оговорены только дикие животные. Желательно расширить действие договора для всех видов животных

Порядок действий во время страхового случая

При причинении ущерба следует проинформировать свою страховую компанию. Если позволяет ситуация, то лучше всего позвонить непосредственно с места происшествия. Работники страховой компании могут подсказать порядок действий и запросить все необходимые данные для обработки страхового случая. Формально о происшествии со смертельным исходом или причинении ущерба здоровью необходимо проинформировать страховку в течение 48 часов. Во всех других случая в 2-х недельный срок.

Если речь идет о небольшом ущербе (Bagatellschaden), то теоретически вызывать полицию не обязательно. Необходимо лишь подробно описать произошедшее, сделать фотографии (в том числе тормозных путей), взять контактные данные виновника (ФИО, год рождения, регистрация, номер машины, паспортные данные, номер страховки, название страховки, данные свидетелей), а также проинформировать свою и чужую страховку о произошедшем. Настоятельно рекомендуется вызывать полицию даже при небольшом ущербе, т.к. лишь в таком случае можно избежать негативных последствий в дальнейшем при некорректном поведении виновника ущерба. Полицию необходимо вызывать в любом случае, если виновник находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, есть пострадавшие люди, или авария произошла с участием иностранцев.

Если ущерб причинен запаркованному транспортному средству без водителя, то необходимо подождать определенное время (около 15-30 минут) и, если владелец не появляется, оставить на месте происшествия свои данные и направиться в ближайшее отделение полиции, сообщив там о произошедшем. Без регистрации в полиции считается, что виновник скрылся с места происшествия (Fahrerflucht). Если были свидетели, которые сообщат в полицию о данном правонарушении, то виновнику грозит лишение водительских прав или в особо тяжелых случаях до 5 лет лишения свободы. Ежегодно в Германии регистрируется не менее 500.000 случаев скрытия с места аварии. Реальные цифры значительно выше, т.к. не все обращаются в полицию с заявлением. Менее 10% случаев скрытия с места преступления раскрывается, до суда доходит порядка 30.000 случаев.

Законодательно страховая компания виновника ущерба должна оплатить ремон в авторемонтной мастерской по выбору невиновной стороны. Зачастую, если сумма ущерба превышает определенные границы или требуется замена транспортного средства (Totalschaden), страховая компания может потребовать провести независимую оценку ущерба специальным экспертом. Кроме того, страховая компания виновной стороны может быть привлечена к возмещению транспортных расходов на время ремонта.

Отказ выплат страховой компанией

Страховая компания может отказать в выплате или ограничить выплату, если виновник возникшего ущерба нарушил требования, предъявляемый к водителю и транспортному средству (Obliegenheitsverletzung). Данные требования прописаны частично в страховом договоре, а частично регулируются законодательством. К нарушениям требований , например, относятся:

• езда в состоянии алкогольного или наркотического опьянения
• езда без прав
• неверно указанные данные при заключении договора
• наличие известных технических неисправностей, влияющих на безопасность транспортного средства

Kurzzeitkennzeichen-Versicherung

Kurzzeitkennzeichen выдается транспортным средствам, снятым с учета в Германии и действует максимально 5 дней. Через 5 дней номерной знак автоматически становится не действительным, машину снимать с учета не требуется.

Чтобы получить Kurzzeitkennzeichen необходимо иметь eVB-номер, который выдается при заключении Kurzzeitkennzeichen-Versicherung. В Интернет есть множество сайтов, предлагающих заключить такую страховку и присылающих eVB-номер по электронной почте или SMS.

Цена на страховку и смена страховки

Смена автомобильной страховки может привести к значительной экономии. Рассчитать и сравнить тарифы можно в Интернет, воспользовавшись различными порталами сравнения или сервисом от Stiftung Warentest. Имеет смысл сделать сравнения на различных сервисах, т.к. каждый калькулятор тарифов содержит лишь ограниченное число страховых компаний. Если удалось найти более выгодное предложение, то следует уточнить, как и когда можно расторгнуть старый договор, а также какой процент Schadensfreiheitsklasse (SF-Klasse) старая страховка передаст в новую страховую компанию. При заключении нового договора следует внимательно смотреть на даты. В случае аварии без страховки, виновник аварии отвечает за ущерб личным имуществом.

Вы можете сравнить предложения по автомобильным страховкам, воспользовавшись сервисом от CHECK24.