Haftpflichtversicherung можно перевести на русский язык как «страхование от ответственности (за причинение вреда)» [Источник: academic.ru].
Что такое Hapftpflichversicherung в общем и почему такая страховка необходима в Германии? Какие бывают формы Haftpflichtversicherung и на что cледует обращать внимание при выборе полиса. Обо всем этом подробно в этой статье.

Что такое Haftpflichtversicherung?

Haftpflichtversicherung – это страховка, объединяющая различные виды страхования, при которой страховая компания покрывает расходы за причиненный вред третьей стороне или организует и оплачивает расходы по ведению разбирательства в случае несогласия с покрытием страхового случая (passiver Rechtschutz). Haftpflichtversicherungen в Германии могут быть обязательными или добровольными.

Виды ущерба

В Германии различают следующие виды ущерба:

  • Sachschaden:В немецком языке Sache – вещь/предмет, а Schaden – вред/ущерб. Sachschaden возникает, когда наносится вред предметам третьего лица. В результате возникает ответственность по ремонту или восстановлению таких объектов, а в случае невозможности ремонта – замене. Sachschaden возникает также и в случаях, если объект не поврежден, но не может далее использоваться по назначению: например, дети открутили вентили в колесах автомобиля соседа (колеса не повреждены, но автомобиль не может использоваться без определенных усилий со стороны владельца). Хоть животные и не являются вещами или предметами, нанесение вреда животным также относится к Sachschaden.
    99% Sachschaden ограничиваются суммами до 5.000 Евро. Страховая компания оплачивает только Zeitwert, т.е. на величину выплаты влияет не только начальная стоимость, но и срок эксплуатации предмета.
  • Personenschaden: в случае Personenschaden был нанесен ущерб жизни и здоровью других людей.
    В качестве примера, во время переезда знакомые, помогающие носить вещи, случайно роняют на лестнице тяжелый предмет на ногу соседки, что приводит к длительному лечению и ограничению в передвижении. Водитель транспортного средства не заметил велосипед, что привело к аварии и инвалидности велосипедиста. В таких случаях требования могут исчисляться сотнями тысяч Евро, а отсутствие необходимой страховки может привести к банкротству.
  • Vermögenschaden: Vermögen – имущество. Vermögenschaden – нанесение ущерба имуществу третьей стороны (имущественный вред), не являющемуся ни Sachschaden, ни Personenschaden. Пример, сломанный ключ в замке входной двери многоквартирного дома привел к тому, что одна из семей, проживающая в этом доме, опоздала на самолет и не смогла поехать в отпуск. Возмещение расходов, связанных с несостоявшимся отпуском, относится к Vermögenschaden. Также к Vermögenschaden относится возмещение убытков, вызванных неполучением ожидаемых доходов. Пример, машина заблокировала выезд из подземного гаража. В результате у нотариуса сорвалась важная сделка. Нотариус может попытваться потребовать возмещение убытков от владельца неправильно запаркованной машины.

Что не оплачивает Haftpflichtversicherung?

Haftpflichtversicherung оплачивает расходы не во всех случаях. Большинство полисов, особенно для частных лиц, исключают оплату следующих расходов:

  • Денежные штрафы
  • Намеренно нанесенный ущерб третьим лицам
  • Ущерб, нанесенный собственному имуществу или самому себе. Во многих случаях к собственному имуществу относятся также арендованные вещи
  • Преступные действия, повлекшие за собой материальный и нематериальный ущерб

Ущерб покрывается до суммы, определенной в договоре (Deckungssumme). Немецкие организации по защите прав потребителей рекомендуют заключать страховку с Deckungssumme не менее 10-15 млн. Евро.

Haftpflichtversicherung для частных лиц

Страхование гражданской ответственности (Privathaftpflichtversicherung)

Privathaftpflichtversicherung покрывает риски нанесения ущерба третьей стороне в ситуациях повседневной жизни. Когда в разговоре речь идет о Haftpflichtversicherung, то в большинстве случаев подразумевается Privathaftpflichtversicherung , являющейся самой распространенной страховкой гражданской ответственности.
Privathaftpflichtversicherung является добровольной страховкой. В Германии 85% домашних хозяйств имеют полис Privathaftpflichtversicherung. Наиболее распространены полисы Privathaftpflicht у государственных служащих, более 96% Beamten заключили такой договор. Также полис страхования имеют более 90% домохозяйств с нетто-доходом более 1.100 Евро [Источник: GDV].
Privathaftpflichtversicherung стоит в среднем 50-80 Евро на человека в год. Существуют также тарифы для семей с детьми: семейные полисы стоят порядка 100 Евро в год. Низкая цена является важным фактором, однако следует также обратить внимание, включены ли в договор Privathaftpflichtversicherung следующие пункты:

  • Mietsachschaden: страховая компания оплачивает ущерб, нанесенный арендатором собственнику квартиры или дома
  • Absicherung im Ausland: перенимается отказ от ответственности не только в Германии, но и за ее пределами
  • Schäden am Inventar in Hotels und Ferienwohnungen: причинение ущерба в гостинице или апартаментах
  • Verlust von Schlüsseln: потеря ключей. Потеря ключа может привести не только к замене замков в собственной квартире, но и ключей у всех жителей многоквартирного дома. Это связано с тем, что один и тот же ключ может использоваться не только для открытия двери в квартиру, но и для общей двери в дом. В отдельных случаях возникший ущерб может составлять десятки тысяч Евро. Verlust von Schlüsseln перенимает материальный ущерб, возникший в ситуации потери или поломки ключей.
  • Forderungsausfalldeckung: в некоторых случаях виновник не может оплатить страховой случай, например, у него нет страховки и недостаточно средств на покрытие страхового случая. В такой ситуации Forderungsausfalldeckung позволяет возместить часть ущерба средствами собственной страховки
  • Schäden durch Datenübertragung und Internetnutzung: освобождает от ответственности, если третьей стороне был нанесен ущерб из-за распространения компьютерных вирусов или других событий, связанных с передачей данных. При заключении договора следуют четко понимать, включает ли данный пункт случаи, связанные с нарушением авторских прав в Интернет
  • Allmählichkeitsschäden: ущерб возникает за длительное время. Например, из неисправного аквариума длительное время просачивалась вода на паркет в съемной квартире. В результате был поврежден паркет, и возникла плесень.
  • Gefälligkeitsschäden: охватывает целый ряд ситуаций добровольной помощи, в результате которой возник ущерб. Например, друзья решили помочь при переезде и разбили стекло в дорогом шкафу.
  • Deliktunfähige Kinder: если дети наносят ущерб третьей стороне, то в первую очередь проверяется, нарушили ли родители свои обязанности (Aufsichtspflicht), а также учитывается возраст детей. Если родители не нарушили свои обязанности, , то дети до 7 лет (10 лет при дорожном движении) не могут быть привлечены к ответственности за свои действия. В качестве примера, 4-х летний ребенок едет на велосипеде по двору рядом с отцом и случайно царапает чужую машину. Если договор private Haftpflichversicherung влкючает данную опцию, то страховка перенимает такой случай и оплачивает возникший ущерб. Если такой опции нет, то ущерб не оплачивается и третье лицо остается без возмещения ущерба.
  • Tierhalterhaftpflichtversicherung: многие виды животных застрахованы в рамках Haftpflichversicherung, но не все. Для владельцев собак, лошадей или экзотических животных (например, змей или рептилий) действуют особые правила и необходимость добавления необходимых опций в существующий договор или заключения отдельного договора ответственности за животных. В некоторых Федеральных землях страховка для собак является обязательной (Haftpflicht für Hundebesitzer). Следует также отметить, что такая страховка распространяется только на содержание животных частным образом и в некоммерческих целях.

Kfz-Haftpflichtversicherung (автострахование гражданской ответственности)

Самым распространённым в мире видом страхования ответственности является страхование автогражданской ответственности (Kfz-Haftpflichtversicherung), являющейся обязательной для владельцев транспортных средств в Германии (см. Автострахование в Германии). При причинении вреда третьей стороне (например, повреждение транспортного средства) страховая компания перенимает имущественный ущерб, возникший в связи с возникшим страховым случаем (например, аварией), покрывая стоимость ремонта, восстановления или другие расходы (например, транспортировка поврежденного транспортного средства и расходы на предоставление временного транспортного средства на период ремонта). В некоторых случая страховая компания также перенимает расходы на оплату страховых случаев, связанных с нанесением личного или морального ущерба (подробнее см. статью «Автострахование в Германии»).

Страхование ответственности для владельцев недвижимости и земли (Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung)

В немецком языке есть пословица: собственность обязывает (Eigentum verpflichtet). Во многих случаях private Haftplichtversicherung не распространяется на владельцев домов и квартир, сдающих жилье в аренду (Vermieter). Также private Haftplichtversicherung не покрывает собрания собственников (Eigentümergemeinschaft), а также владельцев незастроенных участков. Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung оплачивает ущерб, нанесенный зданиями или строениями. Кроме того, полис возмещает расходы, связанные с ущербом, причиненным незастроенным участком. Примеры:

  • с крыши дома упала черепица и повредила запаркованную машину.
  • В связи с перегоревшими лампочками, в коридоре не горел свет. В результате арендатор в доме не заметил ступеньку и сломал себе ногу.

Владельцы объектов недвижимости и земельных участков должны предпринимать все необходимые действия, чтобы от их строений и участков не исходила опасность. В случае возникновения страхового случая и наличия Grundbesitzerhaftpflichtversicherung, страховая компания перенимает оплату возникшего ущерба или ведет судебный процесс, добиваясь отмены или значительного снижения возмещаемых средств. В договор включаются не только владельцы недвижимости или участка, но и все другие лица, непосредственно связанные с недвижимостью или участком, например, садовники (Gärtner), управляющие (Verwaltung), Hausmeister или дворник (Reinigungsfirma). Страховка покрывает Personenschaden, Sachschaden и Vermögensschaden (пояснение см. в начале статьи).

Страхование ответственности при охоте (Jagdhaftpflichtversicherung)

Jagdhaftpflichtversicherung является обязательной предпосылкой для получения разрешения на охоту (Jagdschein). Страховка перенимает ответственность за ущерб, связанный с охотой или охотничьей деятельностью, и необходима для охотников, егерей, лесников, владельцев лестных угодий. При заключении полиса необходимо уточнить, включены ли в договор охотничьи собаки и если нет, то для собак необходимо дополнить договор или заключить отдельные договора. Также следует уточнить и проверить, действует ли полис за пределами Германии и включает ли в себя Forderungsausfalldeckung (см. раздел private Haftpflichversicherung).

Страхование гражданской ответственности при строительстве (Bauherrenhaftpflichtversicherung)

Bauherr (застройщик) обязан гарантировать безопасность строения и участка при ремонте или строительстве. Передача работ строительной компании не освобождает застройщика от ущерба и обязательств (Personen-, Sach- und Vermögensschäden), возникших в связи с проводимым строительством. Застройщик должен даже удостовериться в наличии необходимой квалификации не только у архитектора, но и строительных компаний, ведущие строительные или ремонтные работы.
Стройка должна быть соответствующим образом огорожена и освещена. Застройщик должен гарантировать, что во время проводимых строительных работ не возникает опасности для третьих лиц, а на стройку не могут попасть неуполномоченные лица. Уследить за всеми участниками строительного процесса и состоянием участка практически невозможно, и если что-то случается, то ответственность несет застройщик, а сумма требования может составлять сотни тысяч Евро, особенно, если произошел несчастный случай. Например, несчастный случай, возникший при падении строительного крана от порыва ветра и приведший к человеческим жертвам, может привести к миллионам требованиям возмещения ущерба. Отсутствие Bauherrenhaftpflichtversicherung почти сразу приведет к финансовым руинам, т.к. у застройщика просто не хватит собственных средств на оплату счетов юристов и адвтокатов.

Страхование ответственности за нанесение вреда водным ресурсам (Gewässerschadenhaftpflichtversicherung)

Для частных лиц Gewässerschadenhaftpflichtversicherung часто еще носит название Heizöltank-Haftpflichtversicherung. Gewässerschadenhaftpflichtversicherung покрывает требования третьих лиц в случае загрязнения водных ресурсов. Например, система отопления работает на масле/мазуте и из-за непредвиденной ситуации вредные вещества попадают в подземные воды. Неполадка в местной канализации или система водоотведения привела к загрязнению расположенного рядом с домом озера. Государственные органы могут потребовать эвакуацию жителей или очистку озера. Ущерб может исчисляться миллионами.

Страхование водных видов спорта (Wassersporthaftpflichtversicherung)

Schiffshaftpflichtversicherung очень похожа на Kfz-Versicherung, но действует для моторных лодок, яхт, парусных судов, плотов, катамаранов, а также других плавучих средств. В Германии Schiffshaftpflichtversicherung не является обязательной. В Италии, Швейцарии или Испании такая страховка является обязательной (Источник: Wikipedia). Следует отметить, что страховка распространяется только на пользование частным образом. Например, прогулочный катер, используемый для туристических прогулок вдоль побережья, не может быть застрахован через Schiffshaftpflichtversicherung для частных лиц. При заключении договора следует уточнить, включены ли в страховку и третьи лица, участвующие в управлении водным транспортным средством.

Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherung

Частные предприниматели, врачи, архитекторы, инженеры, адвокаты, налоговые консультанты могут совершить ошибку или во время своей деятельности причинить вред третьим лицам. Для каждой профессии существуют свои риски и необходимость дополнительного страхования. При открытии своего дела лучше всего посоветоваться в торгово промышленной палате или союзе предпринимателей своей отрасли, какие дополнительные страховки ответственности необходимы.
Многие страховые компании предлагают комбинированные тарифы, перенимающие не только нанесение ущерба третьим лицам, но и предлагающие специальные решения в случае непредвиденных ситуаций. Например, пожар в помещениях зубного врача, приведший к невозможности оказывать медицинские услуги в течение нескольких месяцев. Поломка дорогостоящего оборудования в архитектурном бюро, делающая невозможной дальнейшую работу в течение нескольких дней и как результат срыв сроков сдачи важного проекта.

Заключение

Haftpflichtversicherung страхует риски нанесения ущерба третьим лицам. Наиболее важной является private Haftpflicht, которая должны быть у всех, кто проживает в Германии (хоть эта страховка и не является обязательной). В зависимости от рода деятельности, увлечений или рабочих обязанностей следует заключить дополнительные страховки гражданской ответственности, чтобы финансово обезопасить себя и свою семью.